Co to jest parabank?

Nie ma w polskim prawie dokładnej definicji parabanku. Generalnie jednak przyjmuje się, że jest to jednostka działająca w sektorze bankowym, ale nie podlegająca tym samym regulacjom co banki. Czyli parabank nie funkcjonuje na podstawie ustawy bankowej, nie ma nad sobą nadzoru finansowego oraz systemu gwarantowanych depozytów.

Warto zauważyć, że do 11 marca 2016 roku pożyczek w ramach prowadzonej działalności gospodarczej mogło udzielać każde przedsiębiorstwo. Po wprowadzeniu ustawy antylichwiarskiej branża parabanków została znacznie odchudzona. Firma pożyczkowa ma mianowicie mieć formę spółki akcyjnej lub z ograniczoną odpowiedzialnością. Dodatkowo wymagany jest kapitał zakładowy na poziomie minimum 200 tysięcy złotych. Kwota ta ma być wolna od zajęć.

Można zatem pokusić się o stwierdzenie, że choć nie ma sformułowanej definicji parabanku, to ustawodawcy dążą do większej kontroli nad działaniem tego sektora. To w przyszłości może przynieść doprecyzowanie pojęć.

Co to jest pożyczka?

Bardzo często mylimy ze sobą kredyt i pożyczkę. Również dlatego, że w reklamach, wypowiedziach publicznych te dwa terminy używane są zamiennie. Z punktu widzenia osoby pożyczającej pieniądze różnice są znaczne - warto więc dowiedzieć się o nich więcej.

Jak zostało już wspomniane, parabanki nie działają na podstawie prawa bankowego, jaki zatem zbiór przepisów reguluje pożyczkę? Jest to Kodeks Cywilny. Zatem można powiedzieć, że przed wprowadzeniem ustawy antylichwiarskiej, te same regulacje dotyczyły zarówno pożyczki między znajomymi oraz między parabankiem a pożyczkobiorcą.

Sama pożyczka to udostępnienie przez podmiot środków pieniężnych (lub innych dóbr) drugiemu podmiotowi na podstawie zawartej umowy, na czas określony lub nieokreślony. Forma zawarcia pożyczki może być dowolna, nie ma rygoru składania podpisu. Wystarczą zatem ustalenia ustne, telefoniczne lub mailowe, by umowa była wiążąca dla obu stron.

Darmowa pożyczka - czy zgodna z prawem?

Wiele firm pożyczkowych oferuje swoim nowym klientom pierwszą, bezpłatną chwilówkę. Można się spotkać z komentarzami, że takie działanie jest niezgodne z prawem. Nic bardziej mylnego. Prawo bowiem nie określa, czy chwilówka ma być tylko odpłatnym zobowiązaniem.

Można się pokusić, że nawet wręcz przeciwnie - pozostawia się tu bardzo dużą swobodę. Dlaczego? Ponieważ pieniądze na pożyczki należą do danej osoby lub firmy - może ona zatem samodzielnie określić, czy na transakcji chce zarobić. Inaczej w przypadku kredytów: tutaj środki pochodzą z wpłat innych klientów, bank jest zobowiązany do pobierania opłat.

Dlatego, jeśli macie taką potrzebę, to bez obaw możecie sięgnąć po darmowe chwilówki. Oferują je na przykład: Visset, Ferratum, Filarum i Pożyczkomat. Warto sprawdzić również propozycje innych firm pożyczkowych, ponieważ zobowiązania różnią się maksymalnymi dostępnymi kwotami.

Ile można pożyczyć online?

Skoro poruszona została kwestia wysokości pożyczki, to warto przy niej pozostać - wzbudza bardzo duże zainteresowanie. Możemy spotkać się z różnymi propozycjami parabanków. Za pierwszym razem pożyczkodawcy oferują z reguły niższe kwoty, standardem jest tutaj od 1 000 do 1 500 złotych.

Warto jednak zauważyć, że niektórzy pożyczkodawcy są znacznie hojniejsi od innych. Na przykład w Kredito24 od razu możemy wziąć 3 000 złotych. NetCredit oferuje nowym klientom 2 000 złotych.

Jeśli potrzebna jest większa suma, to warto rozważyć pożyczkę ze spłatą ratalną. Wtedy możemy się spotkać z kwotami rzędu 10 000 oraz 15 000 złotych. Zobowiązania takie proponują Incredit, Zaimo, Monedo Now. Profi Credit proponuje nawet 25 000 złotych, jednak należy pamiętać, że obowiązkowe jest wtedy uzyskiwanie minimalnego dochodu oraz ubezpieczenie z cesją na pożyczkodawcę. Należy również przedstawić wyciąg z konta oraz imienny rachunek za media - słowem, proces weryfikacyjny jest dla pożyczkobiorcy bardziej skomplikowany.

Internetowa pożyczka - na jak długo można pożyczyć?

To, na jak długo udzielone jest zobowiązania zależy od paru czynników. Po pierwsze kwota zobowiązania. Standardowo sumy do 100 - 1 500 mogą być udzielane  w formie chwilówki, czyli za spłatą całości kwoty w określonym dniu. Najczęściej jest to od 1 do 30 dnia od daty zawarcia umowy.

Już jednak od 1 000 złotych w górę możemy spotkać się z pożyczkami ze spłatą ratalną. Czas trwania umowy i ilość rat są zależne od oferty parabanku. Najkrótszy okres takiej pożyczki to 2 miesiące, a najdłuższe opcje to 24 lub 36 miesięcy.

Często jest tak, że spłata ratalna oznacza, że pożyczka nie będzie bezpłatna. Inaczej jest jednak w Ferratum i powiązanej z nim Ekspres Kasie, gdzie możecie bez opłat pożyczyć za pierwszym razem do 1 500 złotych ze spłatą w dwóch ratach.

Warto również skorzystać z internetowej porównywarki chwilówek, np. chwillowki.pl

Parabanki i rejestry dłużników

Kolejnym, bardzo częstym pytaniem jest to, czy parabanki sięgają do baz rejestrujących opóźnienia w spłacie zobowiązań. Odpowiedź jest następująca: nie ma obecnie na rynku firmy pożyczkowej, która nie zaglądałaby do choć jednego z rejestrów dłużników. Bazy, z którymi możecie się spotkać, to:

• Biuro Informacji Kredytowej,

• Krajowy Rejestr Długów BIG,

• Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor,

• Biuro Informacji Gospodarczej ERIF.

Negatywne wpisy na temat wnioskodawcy nie muszą przekreślać szans na chwilówkę. Wszystko zależy od strategii przyjętej przez dany parabank. Pożyczkodawca może na przykład zaproponować niższą kwotę zobowiązania lub dłuższy okres spłaty.

Należy jednak pamiętać, że parabanki mogą również nas dopisać do bazy nierzetelnych płatników. Dzieje się tak zwłaszcza, gdy minie miesiąc od wyznaczonego terminy spłaty, a my nie zwrócimy pożyczonych pieniędzy ani nie skontaktujemy się z firmą pożyczkową.

Koszty pożyczki online

Wbrew pozorom temat jest bardzo często pomijany. Można przypuszczać, że z tego powodu, że zobowiązanie to jest zaciągane w pilnych przypadkach, kiedy nagle brakuje nam gotówki. Nie zwracamy wtedy uwagi na wszystkie szczegóły.

Jak już zostało wspomniane w artykule, pożyczki mogą być udzielane bez żadnych kosztów dodatkowych. Standardowe oferty parabanków nie należą jednak do najtańszych. RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wynosi przeciętnie około 1400%. Wskaźnik ten może być znacznie wyższy - wszystko zależy od ilości dni i pożyczonej kwoty.

Można spytać się z pytaniem, czemu pożyczki online są takie drogie. Wynika to przede wszystkim z ryzyka braku spłaty zobowiązania. Pożyczkodawcy wysokimi opłatami amortyzują ewentualne straty. Warto jednak zauważyć, że wprowadzona ustawa antylichwiarska w znaczny sposób ogranicza koszty pozaodsetkowe pożyczek.

Szybsze i mniej sformalizowane procedury są zatem związane z wyższymi opłatami. I często dla klientów takie rozwiązanie jest korzystniejsze niż oferta bankowa.