Co to jest scoring

Kiedy przychodzimy do banku lub firmy pożyczkowej, w celu zaciągnięcia zobowiązania finansowego, każda instytucja chce sprawdzić naszą historię finansową. Firma pożyczkowa lub bank chce upewnić się czy jesteśmy rzetelnymi kredytobiorcami. Bardzo ważna jest zdolność kredytowa czyli zdolność podmiotu do spłaty kredytu. W skład oceny zdolności kredytowej wchodzi wiele czynników, które mają wpływ na to czy kredyt zostanie nam przyznany.

Na rynku finansowym pojawiło się narzędzie, ułatwiające określenie wiarygodności finansowej podmiotu, ubiegającego się o kredyt lub pożyczkę - scoring. Dzięki niemu ocena zdolności kredytowej dokonuje się automatycznie i w pełni obiektywnie. Scoringu nie należy mylić ze zdolnością kredytową, gdyż nie ocenia się historii finansowej klienta ale szacuje na jej podstawie jak w przyszłości będą spłacane raty pożyczki wziętej np. w Ratka.pl.

Jakie są rodzaje scoringu?

Scoring aplikacyjny jest stosowany kiedy jesteśmy nowymi klientami. W takiej sytuacji firma pożyczkowa nie dysponuje żadnymi informacjami na nasz temat. Kiedy klient po raz pierwszy korzysta z usług danej firmy należy dokładniej przyjrzeć się jego wiarygodności finansowej. W systemie porównywany jest profil danego klienta z osobą, która kiedyś otrzymała już kredyt i posiadała podobną historię kredytową.

Ocena jest wystawiana w formie punktów. Im więcej punktów otrzymujemy tym większą mamy możliwość otrzymania pożyczki, gdyż jesteśmy bardziej wiarygodnymi klientami. Zyskując wysoką ocenę firma zyskuje większą pewność, że spłata pożyczki nastąpi w ciągu ustalonego terminu. Natomiast dla klientów oznacza to, że dostaną lepsze warunki i możliwość spłaty pożyczki.

Scoring behawioralny – dotyczy klientów, którzy od dłuższego czasu są klientami firmy pożyczkowej lub banku. Ocenie podlega zachowanie klienta w przeciągu ostatniego roku czyli od jak dawna jest klientem, ile posiada rachunków lub ile zaciągnął pożyczek.

Istnieje rodzaj scoringu, który odpowiedzialny jest za przestępstwa finansowe czyli fraud scoring. Wyłudzenia z banków lub firm pożyczkowych zdarzają się bardzo często, dlatego instytucje muszą bronić się przed zagrożeniem.

Jak zbudowana jest karta scoringowa- etapy budowy

Kiedy mówimy o karcie scoringowej mamy na myśli zbiór danych, które są ważne przy budowaniu analizy scoringu. Karta jest narzędziem wykorzystywanym w celu sprawdzenia wiarygodności finansowej kredytobiorców. Ma na celu zestawienie danych, punktów i innych cech każdego wnioskodawcy.

Model scoringowy powinien zawierać w sobie takie elementy jak:

1. Zbiór danych na temat klienta.

2. Określenie klienta czyli tzw. „dobry i „zły” klient. Jest to ustalenie przy jakiej granicy ryzyka znajduje się klient.

3. Zbudowanie modelu statystycznego.

4. Stwierdzeniu tresholdu czyli decyzji o udzieleniu pożyczki

5. Credit scoringu czyli kontroli karty scoringowej.

Czy firmy pożyczkowe korzystają ze scoringu

Obowiązkiem korzystania ze scoringu muszą wykazać się banki. Natomiast firmy pożyczkowe nie mają takiego obowiązku. Niektóre instytucje pożyczkowe w porównaniu do innych bardziej skrupulatnie podchodzą do klientów i częściej sprawdzają ich wiarygodność finansową. Związane jest to z ryzykiem jakie wnosi ze sobą klient, który nie spłaca długu.

Scoring jest stosowany w firmach pożyczkowych na różnych polach. Głównie stosuje się ten model podobnie jak w innych instytucjach finansowych w celu sprawdzenia podmiotu pod względem jego historii finansowej i oceny wypłacalności klienta. Dzięki tej metodzie przyśpieszeniu ulegają wszystkie procedury przy podjęciu decyzji o kredyt.

Każda jednostka finansowa posiada własny model scoringowy oraz w indywidualny sposób może określać poziom wysokiego i niskiego ryzyka. Dlatego należy brać pod uwagę fakt, że w jednej firmie pożyczkowej nasz wniosek może być zaakceptowany a w innej odrzucony. Firmy pożyczkowe w większym stopniu niż banki naliczają dodatkowe opłaty. Kiedy spóźniamy się ze spłatą długu warto pamiętać, że koszty potrafią nagle znacznie wzrosnąć i naliczane są zwykle z każdym dniem.