Co trzeba wiedzieć o kredytach hipotecznych?
access_time 2021-01-13 12:14:00
Własne cztery kąty to marzenie wielu z nas. Nierzadko sami nie jesteśmy w stanie na nie uzbierać, ale mamy do dyspozycji kredyty hipoteczne. To zobowiązania, których cechą charakterystyczną, jak sama nazwa wskazuje, hipoteka. To obciążenie nieruchomości, na którą zaciągamy tę pożyczkę. Stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek gdyby kredytobiorca przestał wywiązywać się ze spłaty zaciągniętego kredytu. Wtedy instytucja ma prawo przejąć obciążoną nieruchomość, a następnie ją sprzedać w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy.

Własne cztery kąty to marzenie wielu z nas. Nierzadko sami nie jesteśmy w stanie na nie uzbierać, ale mamy do dyspozycji kredyty hipoteczne. To zobowiązania, których cechą charakterystyczną, jak sama nazwa wskazuje, hipoteka. To obciążenie nieruchomości, na którą zaciągamy tę pożyczkę. Stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek gdyby kredytobiorca przestał wywiązywać się ze spłaty zaciągniętego kredytu. Wtedy instytucja ma prawo przejąć obciążoną nieruchomość, a następnie ją sprzedać w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy.

Kredyty hipoteczne udzielane są na długie lata i opiewają na naprawdę wysokie sumy. Zaciągnięcie tego typu zobowiązania wiąże się zatem z niemałym ryzykiem. Aby więc wyzbyć się strachu i zaryzykować naprawdę mądrze i rozsądnie, należy mieć pełną świadomość kilku ważnych czynników, które są decydujące w przypadku przyjęcia bądź odrzucenia naszego ewentualnego wniosku kredytowego. Tymi faktorami są:

- wkład własny (w dzisiejszych realiach kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest niestety praktycznie niemożliwy; własne oszczędności kredytobiorcy to dziś podstawa, a muszą one wynosić minimum 10 procent wartości nieruchomości, na zakup której chcemy dany kredy zaciągnąć; oczywiście im większe oszczędności na ten cel uzbieramy, tym mamy większą szansę na to, by móc wynegocjować lepsze warunki ewentualnego zobowiązania; oczywistym jest, że jeśli nasz wkład własny wynosić będzie minimalne 10 procent, kredyt będzie mógł być zatem zaciągnięty, jednak jego warunki nie będą nas do końca zadowalać; niejednokrotnie lepiej jest poczekać chwilę dłużej i uzbierać nieco więcej wkładu własnego; optymalną wysokością naszych oszczędności jest 20 – 30 procent wartości nieruchomości);

- wysokość dochodów i warunki zatrudnienia kredytobiorcy (wysokość i regularność naszego miesięcznego wynagrodzenia ma ogromne znaczenie przy staraniach o kredyt hipoteczny (sprawdź ranking kredytów hipotecznych na 17bankow.com); co już zostało powiedziane – tego typu zobowiązanie będzie nas obciążać przez długie lata, dlatego ważnym jest, by nasze dochody były nie tylko dość wysokie, ale również stałe; nie jest więc tajemnicą, że większe szanse na uzyskanie takiego kredytu ma kredytobiorca zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony niż ten, którego przyszłe miesięczne dochody nie są już na tak pewne);

- analiza przeszłości kredytowej w BIK –u (Biuro Informacji Kredytowej dostarcza bankom informacji dotyczącej naszej historii kredytowej; nikomu nie umkną więc wszystkie nasze wcześniejsze zobowiązania; jeśli zmagaliśmy się z kłopotami z ich regularną spłatą, może to mieć niestety wpływ na decyzję banku, który może odrzucić nasz wniosek w obawie o naszą wiarygodność i przyszłą wypłacalność; nie bez znaczenia może też być pusta historia kredytowa, tj. sytuacja, w której ewentualny kredytobiorca nigdy nie zaciągał żadnych zobowiązań – bank może mieć wtedy trudność z oszacowaniem naszych ewentualnych możliwości finansowych; najlepiej dla nas, jeśli jednak mamy jakąś historię kredytową i jest ona dla nas na tyle korzystna, że pomoże nam się uwiarygodnić, a nie przekreśli nasze szanse na zobowiązanie);

- ilość ewentualnych kredytobiorców (osoba starająca się o kredyt hipoteczny w pojedynkę ma na to mniejsze szanse niż na przykład para małżeńska; dwie osoby osiągają przecież wyższe dochody niż jedna; wszystkie inne miesięczne wydatki się nie zwiększają, a zatem, w przeliczeniu na osoby, są dwukrotnie niższe; coraz częściej do ewentualnego kredytobiorcy zawierającego zobowiązanie samotnie dopisuje się osoby trzecie (rodziców, rodzeństwo), by ich dochody stanowić mogły dodatkowe zabezpieczenie);

- sytuacja rodzinna kredytobiorcy i wynikające z niej wydatki (w przypadku kredytów hipotecznych weryfikacji podlega także osobista sytuacja kredytobiorcy – liczą się tu czynniki takie jak na przykład posiadane potomstwo i regularne comiesięczne wydatki, które się z tym wiążą);

- zdolność kredytowa (wszystkie wyżej opisane czynniki wpływają na naszą zdolność kredytową, tzn. maksymalną sumę, na którą może opiewać nasz ewentualny kredyt na takich warunkach, byśmy byli w stanie go regularnie spłacać unikając przy tym trudności; jej wysokość jest oczywiście szacunkowa – jej wysokość dla bezpieczeństwa ustala się z odpowiednim marginesem).

Podsumowując, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem opiewającym na bardzo wysokie sumy i zaciąganym na długie lata. Wiąże się z niemałym ryzykiem, które należy jak najbardziej zmniejszyć. Z tego powodu banki bardzo dogłębnie nas sprawdzają i na wszystkie strony analizują nasze finanse i, ku naszemu utrapieniu, piętrzą ilość warunków i wymaganych dokumentów. Nie powinniśmy się jednak tego obawiać, ponieważ taka dokładna analiza działa nie tylko na korzyść banku, ale również i naszą. Jeśli bank uzna, że jesteśmy wiarygodni i będziemy w stanie spłacać zaciągnięty kredyt – możemy być spokojni , bo rzeczywiście tak właśnie jest. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest bez wątpienia decyzją poważną, która może zaważyć na naszym życiu i jego warunkach przez długie lata. Trzeba zatem robić wszystko, by nie była pochopna.

Komentarze...